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　　资深专栏作家：克里・汉农

　　这份退休长进揣度令东谈主形貌千里重：好意思国国度退休安全估量所（NIRS）一份最新敷陈深切，粗拙好意思国管事者的退休储蓄不及 1000 好意思元。

　　“数据很明确：除高收入东谈主群外，好意思国东谈主刻下只顾糊口、无暇储蓄，只但愿以后能补上缺口。”NIRS 奉行董事丹・杜南对雅虎财经示意，“即即是行将退休的东谈主群 ——55 至 64 岁 —— 退休储蓄中位数也仅为 3 万好意思元。咱们正靠近一场近在眉睫的危急。这些不仅仅统计数字，它们代表着数百万个家庭：他们安份守己、费力生活，却仍是无法竣事财务安宁。”

　　该敷陈分析了领有 401 （k） 等退休计算的管事者，以及数百万无法享受老板退休计算的好意思国管事者。

　　这家无党派估量机构基于好意思国东谈主口普查局的收入与款式参与走访数据得出：全好意思 21 至 64 岁在任成年东谈主的退休储蓄中位数仅为 955 好意思元—— 意味着一半东谈主存得比这多，一半东谈主比这更少。

　　老板提供的退休计算是要道分水岭

　　只看干与了老板提供退休计算的东谈主群，数据会乐不雅得多。

　　富达投资（Fidelity）治理着全好意思 2.6 万个固定缴款计算，隐蔽 2480 万参与者。前年这些账户余额创下历史新高：

{jz:field.toptypename/} 401 （k） 平均余额：14.44 万好意思元 个东谈主退休账户（IRA）平均余额：13.7902 万好意思元

　　这部分东谈主群的个东谈主平均缴存比例为 9.5%，老板平均匹配比例为 4.7%，悉数缴存率达到创记载的 14.2%。富达淡薄的认识储蓄率为 15%。

　　但 NIRS 对全好意思管事者的合座统计则严峻得多：粗拙职工缴存比例仅为 5% 至 6%，老板匹配比例则不到 3%。

　　敷陈合著者泰勒・邦德称：“不同东谈主群的缴存比例相反不大，总体上年龄、学历、收入越高，职工缴存比例也越高。”

　　邦德示意，履行是许多东谈主刚干与职责时根底没开动存钱，不少东谈主直到作事生存中期才开动储蓄。而退休时刻也充满不细目性：作事生存后期遭受重病、自在或经济衰败，齐可能放弃蓝本缱绻齐备的退休财务计算。

　　存若干才算够？（富达参考尺度）

30 岁：储蓄应相配于1 倍年收入 35 岁：2 倍年收入 60 岁：8 倍年收入 67 岁：10 倍年收入

　　最大问题：近半数管事者莫得老板退休计算

　　退休储蓄惨淡背后的最主要原因：约一半好意思国管事者无法享受老板提供的退休计算—— 这类计算不错凯旋从工资扣款，且继续附带老板匹配缴存。

　　这部分东谈主多为目田作事者、协议工，或在小微企业（包括我方的小营业）职责，企业不提供退休计算。两党策略中心数据深切，小微企业职工中仅有三分之一能享受老板退休计算。

　　估量同期发现，澳洲幸运8app行家部门管事者参与退休计算的比例高于私营部门；西裔、低收入、低学历东谈主群能参与或获取有关计算的比例权贵更低。

　　只可我方存钱的东谈主该怎样办？

　　2025 年度退休账户缴款松手日为 4 月 15 日，刻下恰是办理时机。只须有管事收入，就不错通过个东谈主退休账户（IRA） 等税收优惠器具为退休存钱。

　　算清 2025 年收入和税负后，通过向税延型 IRA 或单东谈主 401 （k） 缴款来裁汰应税收入，本应成为东谈主们开动储蓄的能源。

　　问题是，唯一小数数孤苦职责者会主动开设退休储蓄账户。

　　“归根结底，如若好意思国东谈主欠亨过老板参与退休储蓄，那他们很可能根底就没在存钱。” 邦德说。

　　管事者对社保充满担忧

　　敷陈深切，退休计算收入平均仅占退休东谈主员收入的约四分之一。

　　这也让社保的不细目性变得极度扎眼。NIRS 估量员发现，许多管事者不驯服我方退休时还能领到社保金，他们记忆要么社保在我方相宜领取条目前就歇业，要么福利被大幅削减。

　　凭证 2025 年社保与医保受托东谈主年度敷陈，社可贵老及遗属保障相信基金的储备可能在 7 年内讧尽。

　　届时若不作念任何革新，这项福利计算将只可支付 **77%** 的待业金。

　　这一问题至关迫切：

约半数老年东谈主的社保金占月收入的至少 50% 约四分之一老年东谈主的社保金占月收入的至少 90%

　　敷陈其他重点

房屋净值约占管事者金融金钱的三分之一。整个受访者中，平均金融金钱总值的 57% 仅来自房屋净值和退休储蓄两项。除 55-64 岁东谈主群外，房屋净值平均价值高于退休储蓄。 21-34 岁东谈主群中，房屋净值占金融金钱的 47%；55-64 岁东谈主群则为 27%。 学生贷款东谈主群：更有可能获取并参与职场退休计算，账户余额为正；但余额更低、储蓄认识完成度更差、净金钱远低于无贷款东谈主群。

富达职场估量期骗普里亚・普纳塔示意：“这是遥远财务问题，不是年岁大了就能当然处治的。”

　　追念而言，收入分拨意味着笨重采取。

　　“如今大宽广退休计算齐依赖职工自觉储蓄，而储蓄与买房、育儿、大学膏火之间的矛盾，给中产阶层带来了宽广压力。” 杜南说。

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背负剪辑：郭明煜

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